Terceros, terceros ampliado o todo riesgo: cuándo cada uno tiene sentido
La pregunta que más recibimos por email. La respuesta corta es: depende de tres variables — años del coche, valor de mercado y cuántos siniestros has tenido. La respuesta larga, con una tabla de decisión que puedes guardarte, abajo.
Qué cubre cada modalidad (sin marketing de aseguradora)
Terceros (obligatorio por ley)
Cubre los daños que tú causes a otros: a su coche, a su salud, a su moto, a la farola que te llevaste por delante. NO cubre nada de tu coche. Si chocas tú solo contra una pared, te repones tú.
Coberturas habituales incluidas en la base de "terceros":
- Responsabilidad civil obligatoria (RC) y voluntaria.
- Defensa jurídica básica.
- Reclamación de daños a contrarios cuando tú no eres culpable.
Terceros ampliado
Lo anterior más algunas garantías propias para tu coche, normalmente con sublímites:
- Lunas (parabrisas, ventanillas).
- Robo total y parcial.
- Incendio.
- Asistencia en carretera (24h).
Es la modalidad que más vendemos en nuestro comparador. La razón: cubre los siniestros más comunes (lunas, robo, incendio, avería) sin pagar la prima de un todo riesgo.
Todo riesgo con franquicia
Cubre TODO lo anterior MÁS los daños a tu propio coche aunque seas tú el culpable, con una franquicia (cantidad que tú asumes en cada parte). Las franquicias más habituales son 150€, 300€, 500€ o 700€. Cuanto mayor la franquicia, menor la prima.
Todo riesgo sin franquicia
Lo mismo pero sin franquicia: la aseguradora paga el 100% de la reparación de tu coche en cualquier parte. Es la modalidad más cara y rara vez merece la pena salvo en coches muy nuevos o si tu siniestralidad es alta.
La regla rápida: tabla de decisión
Esta tabla es la que usamos nosotros para responder por email. Cruza años del coche con valor de mercado:
| Años del coche | Valor < 5.000€ | 5.000–15.000€ | > 15.000€ |
|---|---|---|---|
| 0-3 años (nuevo) | Terceros ampliado | Todo riesgo franquicia | Todo riesgo (franquicia o sin) |
| 4-7 años | Terceros ampliado | Terceros ampliado o TR franquicia | Todo riesgo franquicia |
| 8-12 años | Terceros | Terceros ampliado | Terceros ampliado |
| 13+ años | Terceros | Terceros | Terceros ampliado |
Ajustes a la regla:
- Si tienes 2 o más siniestros en los últimos 3 años, sube un escalón (de terceros a terceros ampliado, etc.). El histórico predice mejor que el coche.
- Si aparcas siempre en garaje cerrado, baja medio escalón en cobertura de robo (no necesitas ampliado solo para eso).
- Si vives en zona con granizo recurrente o vandalismo alto, sube un escalón.
El cálculo que casi nadie hace
La forma matemática de decidir entre terceros ampliado y todo riesgo es esta:
- Calcula la diferencia anual de prima entre las dos modalidades. Ejemplo: terceros ampliado 380€/año, todo riesgo franquicia 590€/año → diferencia 210€/año.
- Estima el coste medio de un siniestro de daños propios: típicamente 1.200-2.500€ para un golpe parking, 4.000-8.000€ para un siniestro mediano, valor del coche en siniestro total.
- Calcula la probabilidad anual de tener un siniestro de daños propios. Para un conductor experimentado sin siniestros recientes: ~6-9%. Para uno joven o con histórico: 15-25%.
- Pondera: prima_extra_anual × años_pensados_de_uso vs probabilidad × coste_medio.
En el ejemplo anterior, 210€/año durante 5 años = 1.050€. Si tu probabilidad de un siniestro de 3.000€ es del 8%, valor esperado = 240€. Conclusión: pagar el todo riesgo solo compensa si valoras la tranquilidad por encima del coste esperado, o si el siniestro mediano que temes te dejaría sin coche.
Las franquicias y el "siniestro pequeño" que nadie declara
Cuando tienes franquicia de 300-500€ y te haces un golpe en el parking de 600€, casi todo el mundo decide pagarlo de su bolsillo y no declarar. Por dos motivos: (1) la franquicia se come la mitad del coste, (2) declarar siniestro te sube la prima al año siguiente. La aseguradora gana, tú "ganas" tranquilidad.
El cálculo correcto: declara solo siniestros donde la indemnización supere claramente la franquicia más el incremento esperado de prima durante 3-5 años (las aseguradoras "olvidan" lentamente).
Conductor novel: caso especial
Si llevas menos de 3 años con el carnet, las primas se disparan independientemente del coche. Recomendaciones específicas:
- Si puedes, contrata el seguro a nombre de un familiar con historial limpio y figura como conductor adicional. Reduce la prima 30-40%.
- Empieza con terceros ampliado aunque tu coche sea nuevo. Subir cobertura cuando tengas historial es fácil; bajarla sin haber acumulado bonus es desperdiciar dinero.
- Cuidado con declarar siniestros leves los dos primeros años: te penaliza durante 5.
Cuándo cambiar de modalidad
Tres momentos clave para revisar tu cobertura, sin esperar a la renovación:
- Cuando el coche cumple 4-5 años: el valor de mercado ha caído y suele compensar bajar de TR a TR franquicia.
- Cuando el coche cumple 8 años: empieza a tener sentido bajar a terceros ampliado salvo que el coche tenga valor sentimental o sea un modelo cuyas piezas son caras.
- Cuando llevas 3 años sin siniestros: tienes un bonus máximo, es el mejor momento para cambiar de aseguradora si ves precios mejores.
Aplícalo ahora
Mete tu coche y tu perfil en el comparador y verás los precios de las cuatro modalidades para que compares ya con la tabla de arriba.
Comparar seguro de cochePreguntas relacionadas
¿La asistencia en carretera viene siempre?
No. En terceros básico suele ser opcional (con coste extra). En terceros ampliado y todo riesgo viene incluida casi siempre, pero mira el kilometraje desde casa (algunas no cubren incidencias a menos de 25 km de tu domicilio).
¿Qué pasa con el seguro si vendo el coche a mitad de año?
Tienes derecho a la devolución de la prima no consumida si lo solicitas por escrito al darte de baja. Es más fácil traspasar la póliza al nuevo coche que rescindir.
¿Y si no quiero usar el coche unos meses (lo dejo aparcado)?
Algunas aseguradoras tienen "seguro pausa" o "kilómetros declarados" que reducen prima si conduces poco. Si te vas medio año fuera, comunícalo y pregunta — el ahorro puede ser sustancial.
Categoría: Guía · Publicado: Mayo 2026 · Autor: Equipo ComparadorOnline.es
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